银联PBOC3.0和PBOC2.0的异同分析

1、 安全增强

　　出于对国家金融安全等多种因素的考虑，PBOC3.0在第17部分详细定义与说明了国密算法在金融IC卡中的应用，即PBOC3.0的金融IC卡可以支持SM2/SM3/SMS4(国密算法)与RSA/SHA-1/3DES(国际算法)。这两套算法通过 SM算法支持指示器标签DF69进行切换。

　　两套算法切换的原则是：终端和卡片使用共同支持的算法完成交易;遵循国密算法优先处理的原则。

　　2、 增加应用

　　(1) 非接触式IC卡小额支付扩展应用

　　为适应金融IC卡跨行业多应用需求，推动金融IC卡的一卡多用惠及民生，PBOC3.0在第14部分增加qPBOC扩展应用，分配了扩展应用文件，从而满足了金融IC卡在地铁、公交、高速公路收费、停车收费、铁路(高铁)等领域的多种应用，同时预留了其它银行自定义应用及保留应用。

　　(2) 电子现金双币应用

　　随着国际IC卡迁移的推进，我国的金融IC卡进一步兼容国际标准，为港澳台及国外持卡人提供便利，PBOC3.0第15部分增补了双币电子现金和双币qPBOC应用，对双币种交易时的TAG进行了映射，最大限度地方便持卡人在两种币种间的快速转换。

　　(3) IC卡互联网终端

　　为推动金融IC卡与网络支付和移动支付的整合发展，PBOC3.0在第16部分中增补了IC卡互联网终端的内容，对IC卡互联网终端的安全体系、应用场景、交易流程等环节进行了详细的定义与阐释。IC卡互联网终端有效地引入了移动支付的新元素，多种应用场景圈存解决了持卡人到银行柜台排队办理业务的苦恼。

　　3、 原有内容升级

　　(1) 增加了AID预留和分配

　　对TAG进行了预留以供将来使用;定义了AID的编码规则、保留规则。

(2) 修订了GAC与GPO命令数据的相关内容。

　　明确了GAC与GPO命令数据不一致时卡片处理方法;

　　在终端层面，也明确了若卡片返回标签重复，终端应当终止交易;

　　卡片联机GPO响应数据中新增了9F63的要求，以适应不断增长的应用需求;

　　明确了GPO响应应遵循的格式。

　　(3) 明确了执行发卡行认证与执行发卡行脚本之间的关系。

　　卡片应当能正常处理应用解锁命令，无论发卡行认证是否执行，若发卡行认证执行但失败，则卡片应拒绝执行发卡行脚本，并推荐以“6985”响应发卡行脚本命令。

　　(4) 修改9F63产品标识信息。

　　9F63命名为“产品标识”，用于标识持卡人设备产品的物理形态，用途等。

　　(5) 增加了第6.5节“个人化数据必须遵循的规则”

　　在增加规则的同时，也明确了9F10中发卡行自定义数据的要求，这些部分的修订，结合了各商业银行接入银联网络的有关经验，对于商业银行发卡的个人化数据具有指导性意义。

　　(6) 修订非接触式IC卡通讯的参数

　　参数的修订目的在于兼容ISO/IEC 14443：2011。

　　(7) 增加两种交易日志

　　圈存日志的要求：当卡片中的电子现金余额(9F79)被设置数据(Put Data)命令成功改写时，卡片应当记录一条圈存日志。

　　增加了qPBOC交易日志要求(发卡行可选)。

　　(8) 其它终端部分的主要修订内容

　　终端也不应因持卡人姓名有误而终止交易;

　　终端在交易时及交易后取得卡片中电子现金余额的方法;

　　授权金额为0的处理方式：如果授权金额为零，除非终端支付qPBOC扩展应用，具有联机能力的终端应在终端交易属性字节2的第8位表示要求联机应用密文;如果授权金额为零，除非终端支付qPBOC扩展应用，仅支持脱机的终端应终止交易，提示持卡人使用另一种界面(如果存在)。

(9) 其它卡片部分的主要修订内容

　　修订了卡片连续MAC错的处理方法。当卡片执行了收到一个MAC错的发卡行脚本命令，则不应允许执行后续的发卡行脚本命令;

　　修订了关于“闪卡”的处理办法;

　　明确了qPBOC不再设置LOATC。

　　4、删除不适用部分

　　删除了电子钱包/电子存折应用及其扩展应用;

　　删除了借贷记应用中对DDF的描述，删除了终端在应用选择时对DDF的支持，同时强制卡片不使用DDF;

　　删除了非接触支付应用中的MSD应用相关内容。

　　四、PBOC3.0颁布对产业发展的影响

　　PBOC3.0的颁布有利于我国银行卡产业应对国际银行卡技术发展的挑战，满足新形势下人民群众对安全、便捷支付方式的需要，促进了我国银行卡产业技术升级，推动了我国金融IC卡应用与行业应用的结合，为加快推进我国金融IC卡应用普及和产业发展提供了指引和发展机遇。

　　同时，PBOC3.0的颁布进一步完善了金融标准化体系，为提升我国金融服务水平和保障金融业健康发展提供了有力支撑。

　　 结束语

　　PBOC3.0规范的编制与出台，历时近三年，是各有关部委、金融机构、IC卡产业链单位等集体智慧的结晶。为配合PBOC3.0规范的宣贯与实施，银行卡检测中心作为独立的专业化第三方检测机构，及时参与并跟进PBOC规范的编制，目前已经依据PBOC3.0的更新及时升级或新开发了适应PBOC3.0要求的检测工具和测试平台，对全面对外推出PBOC3.0相关的测试项目，满足了IC卡及终端产品依据新规范改造后的测试需求;与此同时，银行卡检测中心面向各商业银行、IC卡相关企业开展了以“PBOC3.0检测标准、技术”为主题的培训研讨班，积极配合了新标准的落地实施。